교사나 교육 쪽에서 일하는 사람이라면 누구나 교직원공제회 이야기를 한번쯤 들어봤을 거다.
매달 월급에서 알아서 빠져나가는 그 저축급여 말이다. 그런데 요즘 젊은 교사들 사이에서는 “이거 진짜 안전한 거 맞아?” 하고 의문을 갖는 목소리가 들린다.
선생님들의 노후 준비에서 가장 큰 문제는 바로 소득이 비는 공백기다.
보통 일반 직장인은 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 이렇게 삼단계로 노후를 준비하지만 교사는 조금 다르다. 공무원연금, 교직원공제회, 개인연금 순으로 짜이는데, 문제는 공무원연금을 65세부터나 받는다는 점이다.
정년이나 명예퇴직을 하고 나서 65세가 될 때까지 손가락만 빠질 수는 없지 않은가. 55세 넘어서 은퇴했다면 개인연금이라도 당겨쓰지만, 그보다 일찍 그만두면 한동안 돈줄이 딱 끊겨버린다.
이 텅 빈 시간을 메워주는 대안이 바로 교직원공제회 같은 직장공제회다. 행정공제회나 과학기술인공제회도 비슷한 역할을 한다.
그중에서도 핵심인 장기저축급여는 올해 7월 기준으로 연 5% 정도의 이자를 준다.
매달 최소 6만 원에서 최대 150만 원까지 넣을 수 있고, 월급에서 알아서 떼어가니 따로 신경 쓸 필요가 없어서 편하긴 하다. 다만 나이에 따라 다르게 접근하는 게 좋아 보인다.
사회초년생이나 20~30대처럼 목돈이 별로 없을 때는 굳이 무리해서 150만 원을 채울 필요 없이 최소 금액인 6만 원 정도만 유지하는 게 낫다.
남는 돈으로는 대출부터 갚거나 연금저축펀드, IRP 같은 세금을 아낄 수 있는 통장에 먼저 넣는 게 훨씬 똑똑한 활용법이다.
반면에 재정적으로 여유가 생기거나 40대에 접어들었다면 처음부터 최대 한도인 150만 원씩 딱딱 채워서 넣는 것도 괜찮은 선택이다.
20년 뒤에 얼마나 모일지 쉽게 계산해보자.
만 42세 교사가 62세 정년퇴직할 때까지 매달 150만 원씩 연 5% 이자로 꾸준히 넣는다고 가정해보면, 원금 3억 6천만 원에 이자만 2억 4천만 원 정도가 붙어서 총 6억 원이라는 큰돈이 만들어진다.
이 6억 원을 20년 동안 나누어 받는 연금 형태로 바꿔 받으면 매달 393만 원 정도를 손에 쥐게 된다. 여기에 공무원연금이랑 개인연금까지 얹어서 받으면 노후 생활비 걱정은 확실히 덜 수 있다.
연금으로 탈 때 받는 세금 혜택도 아주 쏠쏠하다. 일단 번 돈에 대해 붙는 세율이 3% 미만으로 엄청 낮고, 금융소득종합과세 대상에서도 빠져서 다른 금융자산 때문에 세금 폭탄을 맞을 일이 없다.
게다가 건강보험료를 계산할 때 포함되는 소득에서도 빠지기 때문에 매달 나가는 건보료가 갑자기 눈덩이처럼 불어나는 불상사도 막을 수 있다.
원금 깎일 위험이 없는 안전한 자산이라는 점, 그리고 급여에서 알아서 나가니까 강제로 돈을 모으는 습관이 붙는다는 것도 큰 매력이다. 주식 시장 흔들릴 때마다 가슴 졸이는 성격이라면, 그냥 이렇게 자동으로 차곡차곡 쌓이는 구조가 차라리 정신 건강에 좋다.
하지만 이렇게 좋아 보이는데도 왜 최근 몇 년 사이에 젊은 교사들 사이에서 회의적인 시선이 늘어난 걸까? 몇 가지 이유가 있다.
우선 공제회의 이름과 가입 범위가 바뀐 점이다. 예전에는 교원공제회라 해서 진짜 학교 선생님들만 가입할 수 있었는데, 이름을 교직원공제회로 바꾸더니 국립대병원 직원, 교육 행정기관이나 연구기관, 교육부 산하기관 사람들까지 죄다 가입시켜줬다.
이걸 두고 돈이 부족하니까 가입자 숫자를 억지로 늘리는 거 아니냐는 의심이 들 만도 하다.
게다가 사업을 무리하게 넓히다가 삐끗한 역사도 있다. 보험 사업을 벌이면서 가족까지 가입시켰다가 자동차보험 사업은 얼마 못 버티고 다른 회사로 넘겨버렸고, 상조 사업에도 손을 댔다.
부동산 투자에서 크게 손해를 봤다거나 대형 개발 사업이 무산됐다는 소식도 조금만 검색해보면 다 나온다.
공제회 수장인 이사장 자리도 전문 경영인이 아니라 퇴직한 고위 공무원들이 낙하산으로 번갈아 맡는 경우가 많다는 점 역시 입방아에 오르내린다. 매달 넣을 수 있는 한도를 자꾸 늘려온 것도 안에 돈이 모자라니까 새로 돈을 끌어모으려는 거 아니냐는 눈초리를 받기 쉽다.
하지만 진짜 근본적인 불신의 이유는 따로 있다.
바로 주식이나 절세 통장에 투자하는 것에 비해 수익률이 아쉽기 때문이다. 안전하긴 한데 수익이 적다는 점이, 다른 투자 수단에 익숙한 요즘 세대에게는 더 크게 답답함으로 다가오는 것 같다.
그렇지만 이런 우려 속에서도 교직원공제회가 쉽게 무너지지 않을 거라고 보는 확실한 이유가 있다. 관련 법을 보면 국가가 공제회에 돈이 모자라면 도와준다고 명시되어 있다.
이건 해줄 수도 있고 안 해줄 수도 있는 게 아니라, 나라가 확실히 보증을 서주겠다는 뜻이다. 규모 면에서도 2025년 결산 기준으로 전체 자산이 85조 원을 넘을 정도로 엄청나게 크다.
비상금처럼 쌓아둔 돈의 비율인 준비금 적립률도 117.2%로 넉넉하고, 최근 12년 동안 연속으로 흑자를 내고 있다. 쉽게 흔들릴 만한 동네 구멍가게가 아니라는 소리다.
결국 이 상품을 어떻게 활용할지는 각자의 상황에 따라 천차만별이다. 정년이 얼마 안 남은 상황이라면 세금이나 건보료 걱정 없이 편하게 돈을 굴릴 수 있어서 오히려 납입액을 확 늘리기도 한다.
반대로 마이너스 통장이나 대출을 받을 때 회원 자격만 유지하려고 최저 금액만 넣어두는 사람도 있고, 연금저축펀드나 IRP, ISA 같은 세금 절약 통장을 먼저 가득 채운 뒤 남는 돈으로만 소액 가입하는 전략을 쓰는 사람도 많다.
20년 넘게 꾸준히 돈을 넣은 분들 중에는 이제라도 다 빼서 미국 지수 추종 ETF 같은 주식에 투자해야 하나 하고 고민하는 경우도 본 적이 있다.
연금 탈 때 세금이나 건보료 절약하는 것보다 장기적으로 주식에 투자해서 버는 돈이 더 크다고 판단하기 때문이다. 그래도 보통은 둘 중 하나를 포기하기보다는 공제회도 유지하고 주식 투자도 같이 병행하는 쪽을 고른다.
사립학교 교직원처럼 국민연금이 아니라 사학연금을 받는 사람이라면 사학연금, 교직원공제회 장기저축급여, IRP와 연금저축펀드, 그리고 미국 배당주까지 포함해서 총 4단계로 탄탄하게 노후를 준비하기도 한다.
학생 수가 줄어들면서 사학연금 재정이 불안해질 수도 있다는 걱정 때문에 이렇게 나누어 놓는 것이다.
또 3억 원 정도의 큰 목돈이 생겼을 때 공제회 목돈급여에 넣을지 고민하는 경우도 있는데, 개인적으로는 너무 안전한 곳에만 묶어두기보다는 배당 ETF 같은 투자 상품으로 나눠 넣는 것을 더 선호한다. 물론 이건 언제 쓸 돈인지, 본인이 얼마나 위험을 견딜 수 있는지에 따라 정답이 다르다.
정리해보자면, 교직원공제회 장기저축급여는 수익률만 보면 주식 투자에 비해 확실히 아쉬운 게 사실이다. 하지만 법적으로 나라가 보증해주고 자산도 튼튼해서 원금을 잃을 걱정이 없는 확실한 안전자산이다.
안전한 걸 좋아하는 성향이라면 최대 한도인 150만 원까지 채워 넣어도 괜찮고, 공격적으로 투자하는 사람이라도 세금 절약이나 건보료 절감 혜택 때문에라도 일부는 유지해볼 만하다.
결국 공무원연금이나 사학연금 같은 기본 연금을 바탕으로 세금 절약 통장과 본인 취향에 맞는 투자 상품을 적절히 섞어서 균형 잡힌 노후 준비를 하는 것이 가장 핵심이다.
이 글은 내 개인적인 생각과 분석을 정리한 것이니 특정 상품에 투자하라고 권유하는 건 아니다.
실제로 적용되는 한도나 금리, 세금 혜택은 때에 따라 달라질 수 있으니까 가입하기 전에 꼭 공식 채널에서 최신 정보를 확인해봐야 한다. 모든 저축과 투자 결정, 그리고 그 결과에 대한 책임은 결국 본인에게 있다.
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