1인 가구 파이어족, 은퇴자금 정답은 없지만 기준은 있다!

혼자 사는 삶을 계획하면서 경제적 자유를 꿈꾸는 사람이 요즘 부쩍 늘었다는 생각이 든다.

결혼도 하지 않고 자녀도 없이 오롯이 나 자신만 책임지면 되는 1인 가구라면, 파이어(FIRE)를 향한 계산법이 다인 가구와는 확실히 다르게 접근된다고 본다.

여러 사람들의 이야기를 접하다 보면 파이어 목표 금액이 적게는 2~3억 원부터 많게는 30억 원까지 천차만별이라는 사실을 알게 된다.

처음에는 이 편차가 너무 크다는 생각이 들었지만, 곰곰이 따져보면 몇 가지 변수가 이 차이를 만들어낸다는 것을 알 수 있다.

첫째는 주거지의 문제이다.

서울이나 수도권에 거주하려는 사람과 지방에서 소박하게 살고자 하는 사람은 필요한 집값 자체가 몇 배 차이가 난다.

지방이라면 집값을 포함해도 3~4억 원 선에서 해결이 가능하지만, 수도권이라면 집값만으로도 억 단위가 훌쩍 넘어가는 경우가 많다는 점을 감안해야 한다고 본다.

둘째는 소비 성향이다.

여행이나 골프처럼 비용이 많이 드는 취미를 즐기는 사람과, 독서나 산책처럼 돈이 크게 들지 않는 취미를 가진 사람의 필요 자금은 당연히 다를 수밖에 없다.

자신의 한 달 지출 습관을 정확히 파악하지 못한 채 남들이 말하는 숫자만 따라가면 결국 나에게 맞지 않는 목표를 세우게 된다는 생각이 든다.

셋째는 예상치 못한 지출에 대한 대비 수준이다.

특히 부모님의 병원비나 갑작스러운 질병 등 변수를 얼마나 크게 잡느냐에 따라 같은 생활 수준이라도 목표 금액이 몇 억씩 벌어질 수 있다고 본다.

목표 금액보다 중요한 것은 현금흐름이다.

여러 사례를 살펴보면서 가장 인상 깊었던 관점은, 단순히 자산의 총액보다 매달 얼마의 현금이 들어오느냐가 훨씬 실질적인 기준이라는 점이다.

예를 들어 순자산이 5억 원이라 해도 월세 수입과 배당 수입을 합쳐 매달 500만 원의 현금흐름을 만들어낼 수 있다면, 자산이 10억 원이지만 현금흐름이 불안정한 경우보다 오히려 더 여유로운 삶이 가능하다는 생각이 든다.

이런 관점에서 보면 파이어를 준비하는 방법은 크게 두 갈래로 나뉜다.

하나는 목돈을 최대한 크게 모아 그 총액으로 안심하는 방식이고, 다른 하나는 연간 생활비를 먼저 계산한 뒤 그 금액만큼의 현금흐름을 만들어낼 수 있는 자산 규모를 역산하는 방식이다.

후자의 방식이 훨씬 현실적이고 효율적인 접근이라는 생각을 하게 된다. 흔히 말하는 연간 생활비의 25배 공식도 결국 이 현금흐름 역산법에서 나온 것이라고 본다.

파이어에도 여러 가지 형태가 있다.

파이어라는 단어를 들으면 흔히 일을 완전히 그만두고 아무것도 하지 않는 삶을 떠올리기 쉽지만, 실제로는 훨씬 다양한 형태가 존재한다는 사실을 새삼 느끼게 된다.

완전 파이어는 근로소득 없이 오직 자산에서 나오는 수익만으로 생활하는 방식이다. 가장 이상적으로 보이지만 그만큼 필요한 자산 규모도 크다.

바리스타 파이어는 회사에 얽매이지 않으면서도 원하는 시간에 가벼운 아르바이트나 파트타임 일을 병행하는 형태이다.

배당 소득과 소소한 근로소득을 합쳐 생활비를 충당하기 때문에, 완전 파이어보다 훨씬 적은 자산으로도 시작할 수 있다는 장점이 있다고 본다.

4억 원 초반의 자산으로도 배당주와 부업 소득을 조합해 충분히 여유로운 생활을 꾸려가는 사례를 보면, 자산의 크기보다 소득 구조를 어떻게 설계하느냐가 더 중요하다는 것을 깨닫게 된다.

린 파이어는 최소한의 생활비만으로 소박하게 사는 방식이고, 팻 파이어는 넉넉하게 소비하면서도 은퇴 생활을 누리는 방식이다.

결국 내가 어떤 삶을 원하는지에 따라 같은 파이어라는 단어 안에서도 필요한 금액이 크게 달라진다는 점을 이해하는 것이 먼저라는 생각이 든다.

1인 가구가 파이어를 준비할 때 가장 먼저 해야 할 일은 막연히 큰 숫자를 목표로 잡기보다, 본인의 실제 월 지출을 정확히 계산해보는 것이라고 본다.

예를 들어 한 달 생활비가 200만 원 정도라면 연간 생활비는 2,400만 원이 되고, 여기에 25배를 곱하면 약 6억 원이라는 목표 자산이 나온다. 물론 여기에 인플레이션이나 의료비 같은 변수를 추가로 감안하면 목표치는 자연스럽게 조금 더 올라갈 수밖에 없다.

또한 배당이나 커버드콜 상품처럼 매달 현금이 나오는 자산으로 포트폴리오를 구성할 경우, 세후 수익률이 얼마나 되는지에 따라 필요한 원금 규모가 달라진다는 점도 중요하게 봐야 한다.

세후 배당률이 5% 수준이라면 6억 원으로도 월 250만 원 정도의 현금흐름이 가능하지만, 수익률이 이보다 낮다면 같은 현금흐름을 위해 더 큰 원금이 필요해진다는 계산이 나온다.

결국 1인 가구의 파이어 목표 금액에 정답은 없다는 결론에 이르게 된다. 누군가에게는 3억 원이 충분한 금액이고, 누군가에게는 30억 원도 부족하게 느껴질 수 있다.

중요한 것은 남들이 말하는 숫자를 그대로 따라가는 것이 아니라, 나의 소비 패턴과 원하는 삶의 형태를 먼저 파악한 뒤 그에 맞는 현금흐름 구조를 설계하는 일이라고 생각한다.

또한 파이어를 목돈을 모아 은퇴하는 것으로만 좁게 해석하기보다, 하기 싫은 일을 억지로 하지 않아도 되는 자유로운 상태로 넓게 바라보는 것이 훨씬 건강한 접근이라는 생각도 든다.

완전히 일을 놓는 것만이 목표가 아니라, 내가 원할 때 원하는 방식으로 소득을 만들 수 있는 구조를 갖추는 것 자체가 이미 상당한 경제적 자유라고 본다.

앞으로 파이어를 준비하는 1인 가구라면, 무작정 큰 숫자를 좇기보다 본인의 지출 습관을 먼저 점검하고, 그에 맞는 현금흐름 자산을 하나씩 쌓아가는 방식이 훨씬 현실적인 길이 될 것이라는 생각으로 글을 마친다.