하나는 3년마다 계좌를 깨서 연금계좌로 옮긴 뒤 세액공제까지 야무지게 챙기는 방식이고, 다른 하나는 만기를 아주 길게 잡아두고 이체 없이 그대로 복리로 굴리는 방식이다.

딱 정해진 정답이 있다기보다는 자기 현금 흐름이나 은퇴 시기, 그리고 연금계좌에 남은 돈 상황에 따라 달라지는 선택이다.

물론 ISA에도 확실한 한계는 있다.

연간 기준이 아니라 계좌 전체 입금 한도가 1억 원으로 딱 정해져 있고, 중간에 뺄 수 있는 돈도 넣은 원금 기준 1억 원까지만 가능하다는 점이다.

그래서 입금 한도 문제를 피하려고 계좌 안에서 삼성전자나 SK하이닉스 같은 성장주를 굴려 잔고 자체를 크게 키우는 사람들이 많다.

처음부터 배당주만 담기보다 잔고 덩치를 어느 정도 만들어놓은 다음, 배당주나 미국 나스닥100 레버리지 상품처럼 절세 효과가 큰 자산으로 갈아타는 흐름이다.

이 방식이 끌리는 진짜 이유는 세금 구조에 있다.

ISA 안에서는 배당금이나 이자가 연 2천만 원을 넘어도 종합소득세나 건강보험료를 더 내지 않는다. 원래 내야 하는 15.4% 배당소득세도 계좌를 닫을 때까지 나중으로 미뤄지고, 나중에 닫을 때도 9.9%로 낮아진 세금만 떼는 분리과세 혜택을 받는다.

배당금을 받는 족족 계속 재투자하면서 세금 낼 돈까지 굴릴 수 있으니, 시간이 지날수록 복리 효과가 훨씬 커지는 셈이다.

게다가 개별 배당주나 레버리지 ETF는 일반 연금계좌에서는 살 수 없고 ISA에서만 절세 혜택을 받으며 거래할 수 있다는 점도, 계좌를 연금으로 넘기지 않고 계속 쥐고 가려는 큰 이유 중 하나다.

계좌 만기를 언제로 정할지도 중요한 포인트다.

나중에 벌이가 늘어 금융소득종합과세 대상자가 될 것 같다면, 그전에 만기를 될 수 있는 한 멀리 잡아두는 게 유리하다.

만기를 길게 해두면 나중에 소득이 늘어나더라도 기존 계좌의 혜택이 그대로 유지되기 때문이다. 실제로 자녀 명의로 ISA와 연금계좌를 미리 만들어주고 어릴 때부터 복리로 돈을 불려주려는 부모들도 보인다.

다만 ISA는 만 19세 이상부터만 만들 수 있어서 미성년자 자녀에게 바로 만들어줄 수 없다는 점은 꼭 기억해둬야 한다.

물론 이 전략이 늘 마음 편한 것만은 아니다.

나스닥100 레버리지처럼 오르내림이 심한 상품을 담다 보면, 환율까지 널뛰는 시기에는 내가 돈을 번 건지 잃은 건지 헷갈릴 때가 온다.

개별 주식을 사고팔 때는 일반 계좌가 세금 측면에서 더 낫다는 말을 듣고 망설여지기도 하지만, 목적이 ISA 계좌 자체의 덩치를 키우는 것이라면 이야기가 달라진다.

진짜 편한 투자란 매일 신경 쓰지 않아도 시장 평균보다 꾸준히 올라주는 자산을 쥐고 있는 것이고, 불편한 투자는 단순한 오르내림이 아니라 끝없이 떨어지는 상황을 견디는 투자라는 생각이 든다.

3년 넘게 계좌를 갖고 있다가 연금계좌로 옮길 때가 된 사람들 중에는, 번 돈과 원금을 한꺼번에 옮기기보다 일부만 넘기고 나머지는 다시 ISA로 굴리는 방식을 고민하는 경우도 많다.

ISA 만기를 아예 수십 년 뒤로 길게 설정해두고, 해지 없이 계속 끌고 가면서 연금계좌에 넣을 돈만 필요할 때마다 채워 넣는 식이다. 딱 하나의 정답은 없으니, 만기를 얼마나 길게 잡았는지와 연금계좌를 얼마나 채워야 하는지를 먼저 살펴보고 자기 상황에 맞춰 정하는 게 맞다.

참고로 나스닥100 레버리지 같은 상품은 계좌만 있다고 바로 살 수 있는 건 아니다. 증권사마다 정해진 교육을 듣고 수료증 번호를 등록해야 거래할 수 있는 시스템이라, 처음 시작하는 사람이라면 이 절차부터 챙겨야 실제 매수까지 할 수 있다.

ISA는 단순히 세금 몇 푼 아끼는 적금 통장이 아니라, 만기와 자산 구성, 나중에 옮길 타이밍까지 종합적으로 설계해야 제대로 효과를 보는 계좌다.

당장 큰 돈을 넣지 못하더라도 일단 계좌부터 만들어두고 만기를 길게 잡아놓는 것만으로도 나중에 선택할 수 있는 폭이 훨씬 넓어진다.

본 글은 특정 종목에 대한 매수 매도 추천이 아니며, 다양한 관점 중 하나로 참고용으로 보면 된다. 투자 결정은 반드시 본인의 판단과 책임 하에 이루어져야 한다.

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