미국 배당형 ETF 하나에 목돈을 몽땅 투자하는 사람이 많아진 것 같다.
일을 쉬고 있거나 당분간 벌이가 없는 상황이라면, 매달 들어오는 배당금으로 생활비를 충당할 수 있다는 점이 확실히 매력적으로 다가온다. 하지만 배당금이 늘어날수록 함께 커지는 불청객이 하나 있다.
바로 건강보험료다.
내 명의로 된 집은 없고 금융자산으로 미국 주식 3억 2천만 원을 들고 있는 상황을 한번 떠올려보자.
갑자기 일을 쉬게 되면서 지역가입자로 바뀌었을 때, QQQI 같은 고배당 ETF에 전액을 넣으면 실제로 내 손에 얼마가 남고 건보료는 얼마나 오를지 꼼꼼하게 따져볼 필요가 있다.
QQQI는 나스닥100 지수를 바탕으로 커버드콜이라는 특수 전략을 써서 매달 배당금을 주는 미국 ETF다. 연 배당수익률이 14%에 달해 관심이 높지만, 전략 특성상 주가가 크게 오를 때 상승폭이 제한될 수 있고 배당률도 시장 상황에 따라 들쑥날쑥할 수 있다는 점은 감안해야 한다.
3억 2천만 원을 QQQI에 전부 넣는다고 치면,
세전 연 배당금은 약 4,480만 원이 나온다.
여기서 미국과 한국 세금을 합친 배당소득세 15.4%로 약 690만 원을 떼고 나면 세후 연 배당금은 약 3,790만 원이 된다. 달마다 나누면 세후 315만 원 정도를 손에 쥐는 셈이다.
숫자만 보면 매달 300만 원 넘게 들어오니 든든해 보이지만, 진짜 문제는 건강보험료다.
이자나 배당 같은 금융소득이 1년에 2,000만 원을 넘어가면 건보료 계산 방식이 완전히 달라지기 때문이다. 우선 직장 다니는 가족의 피부양자로 올려두었더라도, 금융소득이 2,000만 원을 넘는 순간 직업 유무와 상관없이 피부양 자격이 박탈되고 지역가입자로 전환된다.
지역가입자가 되면 소득 전체에 건보료가 부과된다.
금융소득에 약 7.09%의 건보료와 장기요양보험료가 함께 붙으면서, 소득 때문에 내야 하는 돈만 해도 월 30만 원 가까이 된다. 여기에 차를 갖고 있거나 전월세 보증금이 있다면 재산 점수까지 더해져 월 30만 원에서 40만 원 이상으로 껑충 뛸 수 있다.
만약 직장가입자라면 근로소득 외에 2,000만 원을 초과하는 소득에 대해서만 약 8%를 더 내면 되므로, 기존 건보료에 월 16만 5천 원 정도가 추가된다.
건보료를 딱 잘라 예측하긴 어렵지만
총 배당금에 8% 정도를 곱해보면 대략적인 금액을 감잡기 편하다.
연 배당금이 8,400만 원 이하라면 이 방식으로 어림잡아도 실제 금액과 비슷하게 나온다. 연 배당 4,480만 원 기준으로 보면 매달 27만 원에서 30만 원대 보험료가 나오는 셈이다.
실제 비슷한 상황에서 세후 월 320만 원을 받으며 건보료로 35만 원 안팎을 내는 사례도 있는 만큼, 대략 월 27만 원에서 35만 원 선으로 잡으면 무리가 없어 보인다. 정확한 수치가 궁금하다면 포털 사이트에서 금융소득세 계산기를 찾아 직접 입력해보는 것도 좋은 방법이다.
결국 QQQI 한 종목에 모든 돈을 집어넣기보다는 적절히 나누어 담는 전략이 필요해 보인다.
GPIQ나 국내 상장 배당 커버드콜 상품, 현금 등으로 나눠 담으면 비과세 혜택을 챙기면서도 성장주의 상승 흐름을 어느 정도 따라갈 수 있다.
코덱스200커버드콜이나 RISE 코리아밸류업 같은 국내 커버드콜 상품을 일부 섞어주면 매달 들어오는 현금 흐름을 유지하면서 몰빵 위험을 줄일 수 있다. 물론 국내 증시 자체에 대한 불신 때문에 선뜻 내키지 않을 수도 있다.
QQQI 비중을 월 60만~70만 원 정도 배당이 나올 수준으로 줄이고 절세 계좌를 활용하는 것도 방법이다.
ISA 계좌로 미국 배당 커버드콜 상품을 담아 세금을 아끼면서 인출하고, 일반 계좌에는 국내 커버드콜이나 QQQI, SCHD, QLD 같은 상품을 나누어 담으면 세금과 건보료 부담을 훨씬 부드럽게 조절할 수 있다. 금융소득 자체를 연 2,000만 원 아래로 맞춰 피부양 자격을 유지하는 방식도 고려해볼 만하다.
미국 자산에 투자할 때 빼놓을 수 없는 환율 변동도 잘 짚고 넘어가야 한다.
일부 커버드콜 상품은 환율 변동을 막아주는 환헤지 구조로 되어 있어 환차익을 기대하기 어렵다. 달러 가치 상승에 따른 이점을 장기적으로 누리고 싶다면 내가 사려는 상품이 환노출인지 미리 확인해볼 필요가 있다.
고배당 ETF에 목돈을 투자할 때는 눈앞에 보이는 배당수익률만 따질 게 아니라 세금과 건보료까지 함께 계산해봐야 진짜 내 돈이 얼마인지 알 수 있다.
이것저것 다 빼고 나면 전체 배당금의 30% 가까이 빠져나가는 셈인데, 향후 건보료율이 오르면 부담은 더 커질 수밖에 없다.
일을 쉬면서 피부양자 자격을 지키고 싶다면 연간 금융소득을 2,000만 원 이하로 관리하는 지혜가 필요하다. 한 종목에 올인하기보다는 여러 상품으로 분산하고 ISA 같은 절세 계좌를 적극 활용하는 것이 장기적으로 자산을 지키는 현명한 길이다.
본 글은 특정 종목에 대한 매수 매도 추천이 아니며, 다양한 관점 중 하나로 참고용으로 보면 된다. 투자 결정은 반드시 본인의 판단과 책임 하에 이루어져야 한다.
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